0
Опубликовано в Пукан Эмансипации
01.01.1970

Какой должен быть процент по вкладу, чтобы он приносил доход?

Часто можно услышать от всяких «умников», что типа положил деньги в банк и живи на проценты. Особенно это касается острой пенсионной темы, когда некоторые говорят, что дайте мне мой пенсионный капитал, и я положу его в банк и сделаю себе 50 тысяч пенсию. Но так ли это?

Условная потребительская корзина россиянина выросла с 1210 рублей в 2000 году до 9866 рублей к 2016 году. (Инфографика роста цен доступна тут: https://vk.com/doc2000040127_454941671?hash=18e63e0ad097433f2f&dl=47887da0a30a1ae46a). То есть за 16 лет цены на продукты, ЖКХ и одежду выросли примерно в 8 раз. Всвязи с этим интересно выяснить, каков же должен быть процент по вкладам, чтобы:

а) Потерять частично деньги от инфляции
б) Сохранить свои деньги (остаться при своих)
в) Приумножить свои деньги (жить на проценты)

а) Для начала рассмотрим традиционный банковский депозит — 7% годовых (на данный момент). Вложим те самые 1210 рублей под этот процент. Сколько получится за 16 лет? Для расчета воспользуемся калькулятором сложных процентов: https://planetcalc.ru/573/. Срок вклада составит 192 месяца (16 лет по 12 месяцев). Получим через 16 лет 3696 рублей. То есть увеличение вклада в три раза, в то время как цены выросли в 8 раз, до 9866 рублей. Получается, что банковский процент — это лоховской процент, рассчитанный на постепенный отъем денег у населения.

б) Теперь попробуем разобраться, какой должен быть процент, чтобы через 16 лет у нас было 9866 рублей. Если подставить в тот же самый калькулятор цифру 13,3% годовых, то получится требуемая сумма. Получается что проценты по банковским вкладам ровно в два раза ниже минимально необходимых, чтобы хотя бы просто остаться при своих. И ни один банк не предлагает подобную доходность. А может предлагали когда-то раньше? Если полазить в интернете, можно найти архивы старых вкладов в прошлые годы, например вот: https://damoney.ru/bank/vklady-sberbanka-2010.php. В 2010 году ставка была примерно такая же — 8% годовых. Бывали и временные подъемы, когда банки временно поднимали ставку, но не было такого и нет, чтобы все эти 16 лет ставка была больше 13% годовых. Всегда было примерно в два раза меньше, а максимум, что я помню — 12% годовых, да и то такое было один год за весь этот исторический период.

в) Наконец, попробуем разобраться, под какой процент нужно вложить свои деньги, чтобы, собственно, жить на проценты от своего вклада, то есть ежемесячно снимать часть денег на собственные нужды. Или, как говорят некоторые «прозревшие мужчины» — дайте мне мои пенсионные отчисления, я их положу в банк и у меня будет пенсия 50 тыщ в месяц. Это все конечно иллюзии, но если взять хотя бы среднюю по стране пенсию 13 тысяч в месяц и выплачивать ее самому себе, то какая должна быть ставка по депозиту и сам депозит, чтобы это было реально? Итак, чтобы просто «остаться при своих», ставка уже должна превышать 13-14% годовых. А чтобы получать какой-то доход, должна быть хотя бы 20% годовых, из которых лишь 6% будут чистым доходом, превышающим рост цен.

То есть чтобы вклад приносил хотя бы 13 тысяч в месяц (хотя это по сути копейки), нужно положить в банк 2 600 000 рублей под 20% годовых из которых 13-14% будут съедаться инфляцией. Либо сдать в аренду квартиру такой же рыночной стоимости, цена которой будет расти на 13-14% в год покрывая инфляцию и сдавать ее за те же 13 тысяч или даже больше, с учетом ремонта и амортизации квартиры. И то и другое в наше время нереально, т.к. рынок недвижимости падает два года подряд, и квартиры дешевеют, а не дорожают, а 20% годовых (а уж тем более еще больше) никто не предлагает, за исключением, конечно, рискованных проектов, где можно не только заработать, но и потерять. А потерять 2 600 000 рублей довольно неприятно, если человек зарабатывал их всю жизнь, к примеру.

Что касается каких-нибудь акций, то тут следует иметь ввиду, что когда кто-то покупает акции, кто-то другой их ему продает, и каждый уверен на момент совершения сделки именно в своей точке зрения, будут ли акции дальше расти или будут падать. И, что вполне очевидно, прав оказывается только кто-то один из этих двух, поэтому когда кто-то поднимает на акциях деньги, кто-то другой значит их теряет. И даже у очень успешных знатоков этого дела бывают весьма убыточные месяцы и даже годы, что уж говорить про обычных людей, для которых это просто казино, где есть черное и красное, а вероятность заработка составляет 50%, минус комиссия брокера.

Вывод из этой заметки напрашивается именно такой, каким его хочет видеть государство — чтобы человек сразу тратил то, что зарабатывает. Государству это во всех смыслах и отношениях очень выгодно — экономика потребления растет, люди влезают во всякие кредиты и ипотеки, постоянно работают и не имеют возможности отдыхать, живя на проценты от заработанного. А чем больше человек РАБотает, тем государству выгоднее, поэтому едва ли стоит надеяться на то, что обыкновенный депозит когда-нибудь поможет если не преумножить, то хотя бы сохранить свои деньги. Государству выгоднее их уничтожить инфляцией и вновь отправить раба на галеры, чтобы зарабатывал дальше.

0

Комментарии